ما در زمان های نامشخص زندگی می کنیم. سیل اخبار ناامید کننده فقط چیزهای زیادی را به ما یادآوری می کند که خارج از کنترل ما هستند.
در میان این همه عدم اطمینان، ممکن است عجیب به نظر برسد که بپرسیم: “چگونه می توانم به آزادی مالی دست یابم؟” ما حتی نمی‌توانیم حدس بزنیم که در هفته آینده چه اتفاقی می‌افتد، بنابراین چگونه می‌توانیم 30 یا 40 سال آینده را پیش‌بینی کنیم که بسیاری از ما بازنشسته می‌شویم؟
در واقع، آینده مالی شما در حال حاضر به همان اندازه که همیشه بوده است در دسترس شماست. اولین قدم برای دستیابی به آزادی مالی، پذیرفتن چیزهایی است که می توانید کنترل کنید، به جای نگرانی بیش از حد در مورد چیزهایی که نمی توانید – اگرچه نگرانی در چنین زمانی کاملاً طبیعی است.
با این حال، نگرانی های مبرم در مورد همه گیری را برای لحظه ای کنار بگذارید و عوامل زیادی را که به نظر می رسد همیشه آزادی مالی شما را تهدید می کند، در نظر بگیرید. مالیات‌ها، بازارها، نرخ‌های بهره – مقدار زیادی وجود دارد و شما کنترل بسیار کمی روی بیشتر آنها دارید. چرخاندن چرخ های خود با نگرانی در مورد این ناشناخته ها آسان است، اما شما را به جایی نمی رساند.
آنچه می توانید کنترل کنید، برنامه ریزی برای آینده، عادات و گام هایی است که برای دستیابی به آزادی مالی بردارید. اینها چیزهایی هستند که باید توجه شما را به جای شرایط نوسان زندگی شما جلب کنند.
موانع را بشناسید
در حالی که همه‌گیری COVID-19 یک چالش منحصر به فرد را نشان می‌دهد، حقیقت این است که همیشه موانع و بهانه‌هایی در سر راه ما وجود دارد. راه های زیادی برای دستیابی به آزادی مالی وجود دارد، اما همه آنها با شناخت و پاسخ دادن به چیزهایی که ما را وسوسه می کنند شروع می شود.
چیزهای زیادی وجود دارد که برای جلب توجه ما از اهداف بلند مدت مبارزه می کنند. به عنوان مثال، فرهنگ اینستاگرام، یک گرسنگی سیری ناپذیر برای همگام شدن با دیگران ایجاد می کند و این تمایل 40 درصد از هزاره ها را به بدهی کشانده است. دستگاه‌های هوشمند ما باعث می‌شوند که رضایت آنی همیشه معقول به نظر برسد، به طوری که ۴۱ درصد از پاسخ‌دهندگان به نظرسنجی سال ۲۰۱۷ گفتند فناوری آنها را نسبت به پنج سال قبل بی‌صبرتر کرده است.
با این حال، اغلب ساده ترین بهانه این واقعیت است که بازنشستگی – زمانی که به آزادی مالی واقعی نیاز دارید – بسیار دور به نظر می رسد. وسوسه انگیز است که فکر کنید سال آینده چیزهای بیشتری برای کنار گذاشتن خواهید داشت یا اینکه بازسازی خانه شما فوریتر از پس انداز است. بدون توجه به توجیه، این حواس پرتی شما را از اهداف آزادی مالی خود دور می کند.
راه های دستیابی به آزادی مالی
در نهایت، همیشه چیزهایی وجود خواهند داشت که نمی‌توانید کنترل کنید، اما می‌توانید با در دست گرفتن کنترل بودجه‌تان، گام‌های خاصی برای دستیابی به آزادی مالی بردارید – صرف نظر از موقعیتتان یا آنچه در دنیا در حال رخ دادن است. در اینجا سه راه برای انجام این کار وجود دارد:
1. اهداف خود را در اولویت قرار دهید.
بهترین راه برای آزادی مالی، مانند هر رویای دیگری، با اهداف مشخص آغاز می شود. اهداف مالی شما در 5، 10، 20 و 30 سال آینده چیست؟ امیدوارید فرزندانتان را کجا به مدرسه بفرستید؟ چه زمانی می خواهید بازنشسته شوید؟ این اهداف را روی کاغذ بیاورید، زمان تقریبی را که می‌خواهید به آنها برسید و هزینه‌ای که پیش‌بینی می‌شود، بنویسید.
همانطور که شروع به برنامه ریزی برای اهداف خود می کنید، باید مدیریت خوبی بر روی بودجه خود داشته باشید. به جای اینکه مشخص کنم هر دلار هر ماه کجا می رود، دریافته ام که تنظیم یک بودجه معکوس آسان تر است. برای این نوع بودجه، باید تعیین کنید که چقدر باید برای اهداف خود پس انداز کنید و سپس آن پس انداز را در خلبان خودکار تنظیم کنید. هنگامی که پس انداز شما تنظیم شد، هر پولی که باقی مانده است را می توانید هر طور که می خواهید خرج کنید – مسکن، غذا، بیرون رفتن و غیره.
هنگامی که اهداف و بودجه خود را برنامه ریزی کردید، می توانید یک استراتژی پس انداز و سرمایه گذاری پیرامون آنها ایجاد کنید. به عنوان مثال، اگر هدف شما در سه تا پنج سال آینده قرار دارد، آن وجوه را در چیزی بسیار نقد (مثلاً یک حساب بازار پول) کنار بگذارید. با این حال، اگر هدف شما 5 تا 10 سال دیگر است، می توانید سرمایه گذاری متوسطی مانند 50٪ در سهام و 50٪ در اوراق قرضه را در نظر بگیرید. در نهایت، اگر هدف شما 10 تا 15 سال (یا بیشتر) فاصله دارد، می‌توانید ریسک بیشتری بپذیرید و 70 درصد در سهام و 30 درصد در اوراق قرضه سرمایه‌گذاری کنید – یا حتی 80 درصد در سهام و 20 درصد در اوراق قرضه. توجه داشته باشید که با نزدیک‌تر شدن به تاریخ هدف، می‌خواهید سرمایه‌گذاری محافظه‌کارانه‌تری انجام دهید.
تعیین میزان پس انداز برای اهداف بلند مدت می تواند دلهره آور و چالش برانگیز باشد، به همین دلیل ممکن است ملاقات با یک مشاور مالی مفید باشد. یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا تصمیم بگیرید که چه مقدار از دارایی های خود را در سهام و اوراق قرضه قرار دهید، علاوه بر این که اصول راهنما را برای نحوه سرمایه گذاری خود ایجاد کنید. وقتی استراتژی مشخصی دارید، ادامه مسیر و رسیدن به اهدافتان آسان‌تر است – حتی در مواقع سخت.
2. یک شبکه ایمنی برای مواقع اضطراری داشته باشید.
بحران کووید یادآوری تکان دهنده از اهمیت صندوق اضطراری است. شما نمی توانید آنچه اتفاق می افتد را کنترل کنید، اما می توانید از قبل برنامه ریزی کنید و برای هر چیزی آماده باشید. برای همه کسانی که چک محرکی از دولت دریافت کرده اند یا خواهند داشت، پیشنهاد می کنم از آن پول برای تامین نیازهای اولیه مانند اجاره، آب و برق، خواربار فروشی و غیره استفاده کنند. اگر پولی باقی مانده است، آن را به صورت نقدی برای مواقع اضطراری نگه دارید. . اگرچه زمان بسیار خوبی برای خرید در بازار است، اما اگر در چند سال آینده به آن نیاز دارید، نباید آن پول را سرمایه‌گذاری کنید.
سعی کنید پس انداز کافی در صندوق اضطراری خود برای سه تا شش ماه هزینه های زندگی (یا بیشتر، اگر درآمد شما متغیر است) جمع آوری کنید، که به شما امکان می دهد از بیکاری یا سایر شرایط پیش بینی نشده عبور کنید.
وجوه اضطراری باید بسیار نقد و امن باشد، بنابراین آنها را در یک حساب امن مانند بازار پول آنلاین نگه دارید. حتی بهتر از آن، یک حساب بازار پول آنلاین کمی بیشتر از زمانی که پول را در یک حساب پس انداز در یک بانک آجری نگهداری می کنید، درآمد خواهد داشت. فرآیند ایجاد صندوق اضطراری بسته به مرحله زندگی و دارایی های جاری شما متفاوت خواهد بود. وقتی تازه شروع به کار می کنید، ممکن است شش ماه هزینه در اختیار نداشته باشید. یک راه عالی برای افزایش سرمایه خود این است که هر ماه مبلغ مشخصی را از چک حقوق خود تعیین کنید که به هر حساب جداگانه ای که انتخاب می کنید می رود.
تا زمان بازنشستگی، بهترین کار این است که 18 تا 24 ماه هزینه خالص داشته باشید. به عنوان مثال، بگویید هزینه های شما 150000 دلار در سال در دوران بازنشستگی است. اگر هر سال 30000 دلار از تامین اجتماعی و 50000 دلار از مستمری دریافت کنید، 70000 دلار هزینه خالص خواهید داشت. در این سناریو، ذخیره نقدی هدف 105000 تا 140000 دلار در دوران بازنشستگی یک بافر عالی خواهد بود. این رویکرد همچنین به جلوگیری از نیاز به فروش سهام در زمانی که بازار دچار رکود می شود کمک می کند.
3. برای آینده خود اختصاص دهید.
پس انداز برای بازنشستگی همیشه باید بخش مهمی از برنامه آزادی مالی شما باشد، بنابراین باید آن را در بودجه خود لحاظ کنید. مشارکت در برنامه بازنشستگی شرکت – مانند 401 (k) یا 403 (b) – یک IRA یا Roth IRA مکانی عالی برای شروع است. توجه به این نکته مهم است که مشارکت‌های سنتی 401 (k) و IRA از مالیات کسر می‌شوند. از آنجایی که از قبل کسر مالیات دریافت می کنید، باید برای هر چیزی که در دوران بازنشستگی برداشت می کنید مالیات بپردازید. برعکس، کمک‌های Roth 401(k) و Roth IRA با پول پس از مالیات انجام می‌شود و بنابراین می‌توان بدون مالیات در طول دوران بازنشستگی برداشت کرد.
اکنون ممکن است زمان خوبی برای انجام این مشارکت ها باشد. انجام این کار در حالی که بازار در نوسان است به این معنی است که به طور بالقوه می توانید سهام بیشتری را با دلار خود خریداری کنید. مطمئن شوید که راه‌های کم‌هزینه را برای سرمایه‌گذاری انتخاب کنید (مانند صندوق‌های شاخص یا ETF) و در عین حال دارای پرتفوی متنوعی هستید تا به شما در مدیریت ریسک کمک کند.
برای انجام این کار، پرتفوی شما باید شامل شرکت‌های بزرگ و کوچک آمریکایی و همچنین شرکت‌های خارج از ایالات متحده باشد. اینها بافر خوبی در پرتفوی هستند و می توانند به کاهش ریسک کمک کنند. ریسک کردن در سمت سهام بسیار بهتر است – و بازدهی بالاتری خواهد داشت.
و به یاد داشته باشید که می توانید با قدم های کودک شروع کنید. من با یک مشتری کار کردم که به تازگی شروع به کار کرده بود و در فکر سرمایه گذاری غرق شده بود. من به او کمک کردم تا از حساب بانکی‌اش که در Roth IRA سرمایه‌گذاری شده بود، کسر کوچکی تنظیم کند. در حالی که مبلغ حداقل بود، او متوجه شد که می تواند بدون آن پول زندگی کند و هر سال به آرامی آن را افزایش می داد. شروع کوچک، همانطور که مشتری من انجام داد، و جشن گرفتن برنده ها در طول مسیر به شما کمک می کند تا هزینه های خود را پیگیری کنید و برای آینده پس انداز کنید.
برنامه ریزی را زود شروع کنید
امور مالی خود را تا زمانی که احساس نکنید در نهایت به اندازه کافی پول برای ایجاد یک برنامه دارید به تعویق نیندازید. اگر عادت به برنامه ریزی و بودجه ریزی را از جوانی شروع کنید، می توانید با افزایش درآمدتان، پس انداز خود را به سرعت افزایش دهید. و منابع بسیار خوبی وجود دارد که می تواند کمک کند، مانند BrightPlan، Mint و EveryDollar.
سوال “چگونه می توانم به آزادی مالی برسم؟” در حال حاضر مانند همیشه مرتبط است. اگر متوجه شدید که برای یافتن پاسخ مشکل دارید، تمرکز خود را به چیزی که می توانید کنترل کنید تغییر دهید. ممکن است از اینکه با توجه خود در مکان مناسب چقدر می توانید به آنجا بروید شگفت زده شوید.